意外险被禁信保险躺枪 “保险+信贷”究竟可不可行?

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“这个行业真的.让我无言以对。” 7月底,意外保险被禁止在网上贷款平台上销售的消息传开。

仅仅两天后,一位经营了10年的高级保险产品人告诉新六财务,在意外保险被取消后,由他们取代的新保险产品基本形成。

事故保险似乎已经成为中国服装和信用行业伪装的掩饰。违规产品迅速变成了市场,这场风暴继续消耗市场的耐心,也阻碍了信贷行业信用担保保险的核心产品。光明。

事实上,对保险产品的监管是滥用的,这是很久以前可以预见的结果。但是,监管部门明确指出,禁止是“意外保险”,并没有人切断保险和信用的正常组合,如信用担保保险。

与意外保险相反,信用担保保险可能是一种有效的防线,在该行业逐渐攀升的过期风险下不予重视。

一种了解风控的技术保险产品

“如果网上贷款搭售的意外保险基本上没有支付,则不能被视为'保险',”该人士表示。事实上,“净贷款+意外保险”方法的主要问题是,意外保险主要用于打包贷款利率,而白色贷款平台的成本则以退税的形式清洗。

在黑烟的混乱中,信用担保保险是分散行业风险的有用武器。它被不了解的玩家忽视和隐藏,甚至想要将其融入像意外保险这样的“伪装”中。

尽管他们想出了这个想法,但即使是信用保险和担保保险也不清楚。他们还高呼为贷款产品提供“性能保险”,以便高枕无忧。

然而,这种情况并非如此。一般而言,借款人购买保险作为保险人。贷方平台购买信用保险作为保险公司。但是,在这两种情况下,贷款机构都是受益人投保人。

在信用行业,自P2P流行以来,信用担保已经出现。

作为财产保险公司的传统保险公司,目前有数十家保险公司在布局,虽然不是全部集中在个人信贷业,但也包括一些小微贸易,进出口贸易等领域。在信贷领域,保险业的许多知名机构都制定了信用担保产品:

例如,平安财产保险和陆金锁,平安普惠公司合作提供个人贷款信用保险,个人贷款担保保险;中国人寿保险和信用合作社的履约保证金,担保机构赔偿损失信用保险;阳光财产保险和“乐华化”合作个人贷款担保保险;中安保险和小英的个人信用担保保险。

对于实力不足的中小型企业,由于风险门槛过高,一般不容易列出个人贷款信用担保保险。毕竟,技术信用保证产品需要了解风控。

“有偿,是的,我们也在一些合作消费金融产品上亏本。”一位知名保险公司内部人士承认,当他们的团队刚开始将信用担保保险推入信贷客户群时,我遇到了很多风险损失但保险公司的风险能力足够强,信用经验和技术迅速提升。

有些人认为,在信用担保业务中,保险公司负责实际索赔。与贷款金融机构一样,保险公司面临各种金融风险,如市场风险,信用风险,操作风险和流动性风险。作为银行系统的完整而强大的风险管理系统。

因此,保险公司对整个信贷资产包或贷款平台进行风险判断是不够的。为了渗透底层的每个资产并了解每笔贷款的风险,保险公司需要为覆盖客户群提供足够的风险识别能力。和偿付能力。

这也是信用保险和信用保险事故保险之间最大的区别。

信用增强的不可复制价值

为什么信贷行业需要信用担保保险?信用担保保险与信用产品相结合的最大价值无疑是信用增级和连接价值的价值。

信用担保保险在信用领域的出现,最大的赢家可能是具有明显业务局限的中小型传统银行,如近年来遭受互联网金融困扰的城市商业银行和农村商业银行。

“由于保险公司受到严格监管,他们的合规性非常强,他们的投诉率很低,这很容易被传统银行所信任。”一位业内人士承认,传统银行重视合规和投诉率,因此保险公司和信贷保证保险出口信贷业务的信任度高于一般贷款借贷平台和担保公司。

新六财务以中安保险和联通与魔兽钱包合作支付贷款产品,发现在信用担保保险合作模式中,产品页面和还款计划的产品价格透明度确实很高。反映明确的成本结构和金额。

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当然,信用担保保险并不是承保的绝对手段。它基于保险公司的风险能力,风险偏好和其他因素,并承保其擅长的信贷资产类型。一般而言,索赔比率也有合理的上限。在这种情况下,信贷资产方面的风险相当于合理均分。

“保险应该是一个积极的能源工具,而不是现金渠道,”保险业说。平安和中国人寿已将信用担保保险列为信用领域相对具有代表性的公司。原因是除了合作贷款产品进入壁垒较高外,它还可能将一些共同基金合并在风险控制中。头部机构使用有效的风控模型。

这样,无论是由于业务能力的限制,城市商业银行,无法开展互联网贷款业务的农村商业银行,还是难以切入细分情景的大中型银行,信用担保保险都反映出来。连接的价值和节省金融机构。流量,情景和风险控制的缺点也解决了大银行和小型平台之间的信任差距。

抗风险能力最好的球员

作为一种必须具有技术含量的基于风险的工具,从零售信贷行业来看,目前没有比信用担保保险更好的方式来分散风险。

无论是信用行业常用的第三方担保,还是新兴的“阿里巴巴预授权”模式,信用担保保险面临着明显的缺陷。

上一篇文章中提到了支付宝预授权模型。由于冻结配额的限制,信贷领域的适用范围较窄,仍存在合规不确定性问题。

虽然信用担保保险和担保产品具有绝对的信用增级功能,但第三方担保不如保险公司。

从注册资本的角度来看,拥有数十亿美元的保险公司比比皆是,但担保公司却很少见。例如,平安财产保险,中国人寿等成立机构拥有超过200亿注册资本,甚至泰康财产和中安保险等互联网保险公司的注册资本分别为20亿元和14.7亿元。同时,作为受银行业监督管理委员会严格监管的持牌机构,保险也从背景中解释了许多问题。

更重要的是,担保公司很容易有10倍的杠杆限额,但《信用保证保险业务监管暂行办法》规定,执行信用担保业务的保险公司上一季度的核心偿付能力充足率应不低于75%;综合偿付能力充足率不低于150%,保险公司在抵御资本风险方面具有明显的优势。

当然,信用担保产品本身的作用和保险公司抵御风险的能力是不够的。在技术变革的金融浪潮中,必须使用技术来改变和提高业务能力。

5G即将到来,信息岛现象正在被技术解决。由于5G时代的到来,信用担保保险在个人信用领域的应用必将走向新的大数据步骤。

那么,对意外险的“现金渠道”的怀疑,保险技术的力量实际上可能会进入这个巨大的变化。

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主编:陈鑫